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Qué hacer con el dinero extra cada mes: 10 ideas

Ganar dinero en tu carrera es la mitad de la batalla, pero lo que hagas con ese ingreso extra puede marcar la mayor diferencia

Qué hacer con el dinero extra cada mes: 10 ideas
Photo: iStockphoto

Ganar dinero en tu carrera es la mitad de la batalla, pero lo que hagas con ese ingreso extra puede marcar la mayor diferencia…

…para ayudarte a jubilarte pronto, comprar la casa de tus sueños o alcanzar otros grandes objetivos.

Y si tiene dinero libre en cuentas de ahorro y cuentas corrientes, también puede poner ese dinero a trabajar para alcanzar sus objetivos más rápidamente.

Pero colocar el dinero en los lugares equivocados puede frenar su avance, obligarte a jubilarse tarde y evitar que alcance sus objetivos financieros.

10 cosas inteligentes que hacer con los ingresos extra y el dinero sobrante

1. Pagar las deudas

En primer lugar, si tienes una deuda de alto interés, como la de la tarjeta de crédito, suele ser una buena idea saldar esa deuda lo antes posible.

Las deudas de las tarjetas de crédito suelen tener un tipo de interés elevado (entre el 17 y el 20% o más), por lo que podrías liberar mucho dinero extra simplemente pagando esta deuda y no teniendo que pagar intereses en los meses siguientes.

Imagina tus ahorros como el agua de un cubo que intentas hacer crecer cada mes.

Y esos pagos mensuales de intereses son un agujero en el fondo del cubo. Cada mes que tienes una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, el agua se escapa. Si tapas ese agujero, te quedas con toda el agua.

Por eso recomiendo pagar todas las deudas de alto interés como uno de los primeros pasos cuando tengas suficientes ingresos o dinero extra para hacerlo.

Una vez que hayas pagado las deudas de las tarjetas de crédito, fíjate en otras deudas, como los pagos del coche.

Ahora que hemos tapado la mayor «fuga» de tus finanzas, veamos algunas formas más de poner tu dinero a trabajar para ti para que puedas ganar más con tu efectivo.

2. Invierte en ti mismo

Una de las mejores formas de aumentar tus ingresos y ganancias futuras es invertir tu dinero/ingresos sobrantes en ti mismo.

Si puedes adquirir nuevas habilidades a través de libros, cursos online, coaching, etc., podrías ganar miles de dólares extra cada año.

Yo he aprendido habilidades de un libro de 10 dólares que me han hecho ganar decenas de miles de dólares o más (los temas que leí eran marketing digital, redacción de textos publicitarios y otras áreas relacionadas).

Otras pequeñas inversiones, como un curso en línea de 100 dólares, también han reportado enormes dividendos en mi vida y mi carrera. Esas son las mejores inversiones que he hecho mientras crecía este sitio web y el blog, ¡que es mi negocio a tiempo completo!

Así que, aunque las inversiones tradicionales, como un 401k, deberían formar parte de tu estrategia, y las cubriremos pronto, no dejes de invertir tu sueldo y tus ingresos en ti mismo también. Porque si eres como la mayoría de la gente, tus conocimientos y habilidades son los que te hacen ganar más dinero en este momento.

Esta idea es especialmente poderosa si tienes una cantidad de dinero relativamente pequeña para invertir.

Por ejemplo, si te preguntas qué hacer con 1.000 o 500 dólares extra al mes, o con una sola cantidad de 1.000 dólares en el banco, invertir en ti mismo es una de las mejores cosas que puedes hacer con tu dinero… y una de las formas más efectivas de ver el retorno de esa inversión.

3. Invertir en la Bolsa

El mercado de valores es uno de los mejores lugares para colocar el dinero que te sobra cada mes si eres paciente y estás dispuesto a dejarlo durante un periodo de varios años.

Desde su creación en 1926, el índice S&P 500 ha tenido un rendimiento medio de aproximadamente el 9% anual si se incluyen los dividendos y se ajusta a la inflación. Eso está muy bien. De hecho, una rentabilidad del 7% anual duplicaría su dinero en 10,2 años.

Sin embargo, la mayoría de la gente se equivoca al tratar de cronometrar el mercado, ganarle al mercado o cuestionar su plan después de haber entrado en una posición.

El inversor medio hará mejor si se limita a «fijarlo y olvidarlo». Poner el dinero en un 401k o en una cuenta de corretaje, hacer inversiones sabias, y luego dejarlo durante años o incluso décadas mientras se comprueba cada tres o seis meses (¡no todos los días!)

El mercado de valores es un gran lugar para poner dinero extra durante unos años o para crear ahorros para la jubilación, pero muchos inversores son su peor enemigo aquí, así que asegúrate de mantener tus emociones bajo control, y sólo invierte una cantidad que estés dispuesto a ver fluctuar hacia arriba y hacia abajo.

Aunque el mercado de valores tiene una media de rentabilidad positiva a lo largo del tiempo, eso no significa que no vayas a tener años de bajada, porque los tendrás.

4. Abra una cuenta de ahorro de alto interés

Aunque ninguna cuenta bancaria ofrece ahora mismo tipos de interés especialmente altos en Estados Unidos, algunas son ciertamente mejores que otras.

Y una de las mejores cosas que puede hacer con parte de su dinero extra es ganar intereses en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). No hay ningún riesgo para ti, y ese pequeño interés extra puede ayudarte a cubrir los gastos de manutención o a acumular tus ahorros con el tiempo.

También puedes buscar certificados de depósito (CD) en tu banco. Con un CD, usted promete al banco que le permitirá utilizar su dinero durante un periodo de tiempo determinado y, a cambio, le pagará más intereses. 

Es una buena forma de ganar dinero extra si estás seguro de que no vas a necesitar el dinero hasta dentro de seis, doce meses o más.

Si ya tiene algunos ahorros pero no está seguro de qué hacer con su dinero en una cuenta de ahorro, un CD es una de las opciones más rápidas y fáciles de considerar, y sin duda una de las más seguras.

Sin embargo, si quiere una rentabilidad media superior al tipo de interés típico de los CD, considere la posibilidad de invertir en el mercado de valores (mencionado anteriormente).

5. Crear un fondo de emergencia

Como regla general, debería tener al menos seis meses de gastos de subsistencia en una cuenta bancaria en caso de que pierda su empleo o tenga que ausentarse del trabajo.

Así que, a medida que ganes más dinero, pon una parte de ese dinero extra en una cuenta dedicada al «fondo de emergencia» que no toques.

Cuando tengas cubiertos seis o doce meses de gastos, puedes dejar de aportar. Así que no es necesario que pongas demasiado dinero a lo largo del tiempo.

 Sin embargo, es una buena manera de hacerse más seguro financieramente, ¡y este tipo de fondo es un buen lugar para poner un poco de dinero extra para empezar!

6. Comprar una casa en lugar de alquilarla

Alquilar

Si tienes mucho dinero y no sabes qué hacer con él, o tienes unos ingresos relativamente altos, puedes considerar la posibilidad de comprar una casa para eliminar el pago del alquiler. Por supuesto, seguirás teniendo que pagar una hipoteca, pero estarás acumulando capital (propiedad) en la vivienda.

Ahora bien, el alquiler frente a la propiedad es un debate complejo y no es tan sencillo como algunos lo hacen ver (seguro que has oído a alguien decir que «alquilar es tirar el dinero», lo cual NO siempre es cierto).

Sin embargo, como regla general, si vas a vivir en el mismo lugar durante cinco o más años, suele ser mejor comprar una casa. Si vas a quedarte más de 10 años, en mi opinión, no hay nada que hacer.

Esto no significa que no se pueda vender una casa y obtener beneficios en menos tiempo, pero se hace más difícil. Además, cuando vendes una casa con un corredor/agente inmobiliario, pagas una comisión que muchas veces puede ascender al 5%.

7. Invertir en propiedades de alquiler

Una opción más si tiene mucho dinero y no está seguro de lo que debe hacer con él: Considere la posibilidad de invertir en propiedades de alquiler.

Además de tener su propia casa, puede comprar otras propiedades para arreglarlas y luego alquilarlas, obteniendo un ingreso recurrente cada mes y poniendo su dinero sobrante a trabajar para usted. Los ingresos procedentes de las propiedades en alquiler pueden incluso superar tus ingresos laborales a largo plazo, a medida que compras más propiedades y consigues más inquilinos que te paguen el alquiler.

Así que, aunque no es fácil ni instantáneo empezar, invertir en bienes inmuebles para generar ingresos por alquiler es una de las mejores cosas que puede hacer con una gran cantidad de dinero sobrante a largo plazo. Esto puede llevar incluso a una jubilación anticipada.

8. Empezar un negocio

A continuación, puedes utilizar una parte de tu dinero extra para iniciar un negocio o una actividad secundaria.

Algunos negocios, como la consultoría independiente, cuestan muy poco para empezar.

Un negocio basado en un producto (por ejemplo, si quisieras vender magdalenas caseras) cuesta un poco más de dinero para empezar, pero sigue siendo factible, y a menudo puede escalar a un mayor nivel de ingresos a largo plazo.

Así que si hay un negocio que has estado pensando en probar, es definitivamente un lugar digno para poner un poco de tu dinero extra. Si funciona, puede acabar siendo la mejor inversión que hayas hecho nunca.

9. Invierte en otros negocios

Si no quieres empezar tu propio negocio, puedes buscar oportunidades para invertir en los negocios de otras personas. No me refiero al mercado de valores, sino a pequeños negocios privados que necesitan una entrada de dinero.

Es posible que tengas amigos o colegas que estén iniciando un negocio y que puedan necesitar un apoyo financiero adicional a cambio de una parte del mismo. También puedes acudir a reuniones y eventos empresariales locales para ampliar tu red de contactos y encontrar oportunidades.

Invertir en pequeñas empresas es algo arriesgado (por arriesgado me refiero a que hay una gran variación en los rendimientos y mucha incertidumbre), pero es una de las mejores formas de ganar dinero si se reparten las inversiones.

Sin embargo, en mi opinión, esta es una mejor opción después de haber dirigido un negocio propio (o al menos haber trabajado como autónomo). De este modo, tendrás algo de experiencia y la capacidad de evaluar si estás haciendo una buena inversión con tu dinero.

Sin embargo, también es posible estudiar y aprender esto por tu cuenta, o puedes venir de un entorno empresarial y tener experiencia a través de tu trabajo diario que te permita evaluar las pequeñas empresas y decidir cuáles merecen hacer una inversión en efectivo.

10. Aproveche las recompensas de las tarjetas de crédito

Vas a gastar una parte de tu dinero extra… en comestibles, servicios públicos, etc. Así que, ¿por qué no ganar dinero mientras gasta? Esto es lo que las recompensas de las tarjetas de crédito le permiten hacer.

Esto no va a conseguirte una jubilación anticipada ni hacerte millonario, pero es un paso rápido y fácil que no cuesta nada y que puede ayudarte a financiar otros proyectos o a cubrir algunos gastos mensuales básicos.

Hay muchas tarjetas de crédito sin cuotas o con cuotas reducidas que te dan recompensas, desde devoluciones en efectivo adicionales hasta puntos para viajes, por el dinero que gastarías de todos modos.

Basta con que pagues la factura de tu tarjeta de crédito a final de mes para que nunca tengas un saldo y pagues intereses.

Yo he hecho esto con las tarjetas de crédito durante años. Pongo todos mis gastos en una tarjeta de crédito, y siempre la pago, acumulando dinero extra y recompensas gratis.

9. Invierte en otros negocios

Si no quieres empezar tu propio negocio, puedes buscar oportunidades para invertir en los negocios de otras personas. No me refiero al mercado de valores, sino a pequeños negocios privados que necesitan una entrada de dinero.

Es posible que tengas amigos o colegas que estén iniciando un negocio y que puedan necesitar un apoyo financiero adicional a cambio de una parte del mismo. También puedes acudir a reuniones y eventos empresariales locales para ampliar tu red de contactos y encontrar oportunidades.

Invertir en pequeñas empresas es algo arriesgado (por arriesgado me refiero a que hay una gran variación en los rendimientos y mucha incertidumbre), pero es una de las mejores formas de ganar dinero si se reparten las inversiones.

Sin embargo, en mi opinión, esta es una mejor opción después de haber dirigido un negocio propio (o al menos haber trabajado como autónomo). De este modo, tendrás algo de experiencia y la capacidad de evaluar si estás haciendo una buena inversión con tu dinero.

También es posible estudiar y aprender esto por tu cuenta, o puedes venir de un entorno empresarial y tener experiencia a través de tu trabajo diario que te permita evaluar las pequeñas empresas y decidir cuáles merecen hacer una inversión en efectivo.

10. Aproveche las recompensas de las tarjetas de crédito

Vas a gastar una parte de tu dinero extra… en comestibles, servicios públicos, etc. Así que, ¿por qué no ganar dinero mientras gasta? Esto es lo que las recompensas de las tarjetas de crédito le permiten hacer.

Esto no va a conseguirte una jubilación anticipada ni hacerte millonario, pero es un paso rápido y fácil que no cuesta nada y que puede ayudarte a financiar otros proyectos o a cubrir algunos gastos mensuales básicos.

Hay muchas tarjetas de crédito sin cuotas o con cuotas reducidas que te dan recompensas, desde devoluciones en efectivo adicionales hasta puntos para viajes, por el dinero que gastarías de todos modos.

Basta con que pagues la factura de tu tarjeta de crédito a final de mes para que nunca tengas un saldo y pagues intereses.

Yo he hecho esto con las tarjetas de crédito durante años. Pongo todos mis gastos en una tarjeta de crédito, y siempre la pago, acumulando dinero extra y recompensas gratis.

Sin embargo, nunca debes usar una tarjeta de crédito para comprar artículos que no puedes pagar o que no comprarías de otra manera. 

Errores que debes evitar con tu dinero extra

Ahora que ya sabe qué hacer con el dinero y los ingresos sobrantes, veamos qué no debe hacer con ese dinero extra en el banco o con los ingresos extra del trabajo.

Microgestión de las inversiones a largo plazo

Un gran error es hacer inversiones a largo plazo pero luego esperar que todo ocurra extremadamente rápido. He visto a gente invertir en una acción de valor con el plan de mantenerla durante años, y luego entrar en pánico cuando cae en la primera semana.

A veces, incluso entran en pánico y venden. Si has comprado algo para mantenerlo durante años, ni siquiera deberías mirar cada semana.

Algunos de los mayores errores que veo son mentales, como el ejemplo anterior. No esperes que todo sea rápido e instantáneo, y piensa en tu horizonte temporal cuando entres en una inversión, para que no te entre el pánico en la primera semana.

La trampa del coche

Otro error común es comprar activos que se deprecian. El ejemplo más obvio son los coches nuevos. En cuanto sale un coche nuevo del concesionario, pierde una parte importante de su valor.

Es mucho mejor poner sus ingresos extra a trabajar para usted a través de activos que se aprecian… que son activos que suben de valor. En general, casi todos los coches bajan de valor, y bastante rápido. Así que compra un coche bueno y fiable, pero no te preocupes por impresionar a todo el mundo con una marca de lujo.

Tratar de parecer rico es una gran manera de impedir que uno se haga rico, y la compra/arrendamiento de coches es la forma más común en que la gente cae en esta trampa y acaba tardando más en construir una riqueza real y una independencia financiera.

Como nota final aquí, ¡comprar un coche usado que tenga pocos años y aún esté en garantía es una gran manera de aprovechar y beneficiarse de este concepto! Un coche pierde una parte considerable de su valor (y por tanto de su coste) en los primeros años. Así que si puedes encontrar un coche con 10 años de garantía que tenga pocos años, puede ser una gran compra de segunda mano.

No invertir en ti mismo

Ya lo mencioné en la lista anterior, pero no puedo dejar de recalcarlo: Para la mayoría de las personas, sus propias habilidades y su capacidad para recibir un pago de un empleador serán el mayor generador de dinero en su vida.

No descuide este aspecto cuando busque otras oportunidades de inversión como acciones, certificados de depósito, cuentas de ahorro de alto interés, etc.

Por supuesto, algunas personas ganarán más dinero a través del mercado de valores o de su 401k en el transcurso de su vida, y ciertamente puedes llegar al punto de ganar más con los bienes raíces o con un negocio, también.

Pero para la mayoría de las personas, especialmente las que tienen entre 20 y 30 años, su propio conjunto de habilidades es su mayor activo y su mayor fuente de dinero.

Deberías destinar una parte de tus ingresos extra o del dinero ahorrado a tu educación… a través de cursos online, libros, etc. 

Recuerda que tu educación no termina cuando terminas la escuela, y esa mentalidad es lo que te ayudará a crecer un negocio exitoso y alcanzar tus propias metas financieras (cero deudas, independencia financiera, sin trabajo/jefe, etc.)

Así que mientras gastas e inviertes tu dinero extra, recuerda seguir cultivando las cosas que te hicieron ganar ese dinero en primer lugar… ¡tus habilidades, conocimientos y experiencia!

Porque cuanto más dinero ganes en tu carrera, más ingresos adicionales y efectivo tendrás para invertir. 

Esto hará que todo lo demás de la lista anterior suceda más rápido… desde la construcción de una impresionante cartera de acciones hasta el crecimiento de un imperio inmobiliario.

Pasos finales: Cree su plan de dinero extra

Hemos visto un montón de ideas arriba sobre qué hacer con el dinero que se encuentra en una cuenta bancaria o con los ingresos extra que recibe.

Ahora que ha leído las 10 ideas anteriores sobre qué hacer con el dinero ahorrado y los ingresos extra, es el momento de elaborar un plan que le convenga.

Ten en cuenta el importe total de tus ahorros e ingresos, tu tolerancia al riesgo y la rapidez con la que quieres recuperar tu inversión.

A continuación, decida qué es lo que tiene más sentido teniendo en cuenta sus objetivos.

Y si una de estas ideas sobre qué hacer con el dinero sobrante está fuera de tu alcance en este momento (por ejemplo, si no puedes permitirte el pago inicial de una casa), ¡todavía puedes conseguirlo con el tiempo! Fija un objetivo a varios años vista y empieza a trabajar para conseguirlo.

También puedes dividir tus ingresos extra en varias cuentas e inversiones cada vez que cobres, así que no tienes que elegir sólo una opción de las anteriores.

Por ejemplo, puedes decidir crear un fondo de emergencia y, a continuación, empezar a ahorrar para una casa en cuanto lo consigas, mientras pones tu dinero extra en un CD mientras tanto.

La conclusión es la siguiente: Hay muchas formas de invertir tu dinero extra y de ganar más con tu dinero actual, y la mejor estrategia será diferente para cada persona. Empieza con las ideas anteriores, ten en cuenta tus objetivos personales y tu situación, y crea el plan que más te convenga.

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